"如果得了癌症，医疗费要花多少？"能大幅改变答案的正是高额疗养费制度。医疗保险对每月的自付额设有上限，年收入370万～770万日元的人每月约8万～9万日元。即使花了100万日元的医疗费，也不是窗口三成的30万日元，而只需付到上限额为止。这项制度在2025年因"冻结上调"引发巨大争议，而自2026年8月起开始分阶段上调。本文汇总现行的上限额、使用方法与修订内容。
- 每月上限：年收入370万～770万日元（区分ウ）约8.7万日元。即使100万日元的医疗费，窗口也不是30万日元而是到上限为止。
- 办理手续：使用My Number健康保险证则无需事前手续，窗口支付即封顶到上限（也可使用限度额适用认定证）。
- 进一步减轻：家庭合算（合并家人21,000日元以上的负担）与多次符合（第4次起区分ウ为44,400日元）。
- 2026年8月起上调：区分ウ升至85,800日元＋1%。作为交换，新设年度上限（区分ウ相当53万日元）［厚劳省 专门委员会资料］。
- 不在对象内：差额床位费、先进医疗的技术费、住院期间的餐费、自由诊疗均在上限之外。这正是考虑商业医疗保险的要点。
自付上限额一览（70岁以下・截至2026年7月诊疗分）
| 区分 | 年收入参考 | 每月上限额 | 多次符合（第4次起） |
|---|---|---|---|
| ア | 约1,160万日元～ | 252,600日元＋（医疗费−842,000日元）×1% | 140,100日元 |
| イ | 约770万～1,160万日元 | 167,400日元＋（医疗费−558,000日元）×1% | 93,000日元 |
| ウ | 约370万～770万日元 | 80,100日元＋（医疗费−267,000日元）×1% | 44,400日元 |
| エ | ～约370万日元 | 57,600日元 | 44,400日元 |
| オ | 居民税非课税 | 35,400日元 | 24,600日元 |
示例：区分ウ的人在医疗费100万日元（窗口三成＝30万日元）的月份 → 上限为 80,100＋(100万−267,000)×1%＝87,430日元。差额约21万日元作为高额疗养费返还（70岁以上另有区分表）。
自2026年8月起的上调（已确定的修订）
- 原定2025年8月实施的上调因舆论反弹一度全面冻结。此后于2025年12月整理出修订方案，随着2026年度预算成立，确定自2026年8月起实施［厚劳省 关于高额疗养费制度的修订］。
- 示例：区分ウ从80,100日元→85,800日元（＋1%部分的基准额也从267,000日元→286,000日元）＝每月约增加5,700日元的负担。其他区分同样上调（ア270,300日元・イ179,100日元・エ61,500日元・オ36,900日元）。多次符合（区分ウ44,400日元）维持不变。
- 与上调配套新设"年度上限"。面向未达多次符合的长期疗养者，设定患者负担的年度上限（区分ウ相当：每年53万日元，居民税非课税：每年29万日元），超过部分由保险者偿还（当前以本人申请为基础运营）。
- 作为第二阶段，预定2027年8月细分所得区分（例如将区分ウ按年收入段分为3个区分）。最新确定金额请参照厚劳省资料确认。
- 长期治疗者受影响更大，因此充分利用多次符合、家庭合算、附加给付（健保组合独自的加成）将更为重要。
使用方法（其实几乎无需手续）
- 用My Number健康保险证就诊：通过在线资格确认联动限度额信息，无需事前手续，窗口支付即封顶到上限额。
- 不使用My Number健康保险证时：事前向保险者领取"限度额适用认定证"并出示。即使事后申请，超过上限的部分也会在约3个月后返还（时效2年）。
- 家庭合算：将同一医疗保险的家人自付额（70岁以下为每人21,000日元以上者）合算判定上限。请注意双职工且保险不同的情况下无法合算。
- 跨月陷阱：上限以"每个日历月"为准。跨月末的住院会产生两个月的上限，因此若能选择预定住院的时机，从月初开始更为有利。
不在对象内的项目・与其他制度的关系
- 事后申请的受理处：您所加入的保险者。公司员工为健保组合或协会健保，个体经营者・退休后为市区町村的国保窗口（保险证・资格确认书上有记载）。
- 不在对象内：差额床位费（单间费）・住院期间的餐费（每餐550日元・2026年6月修订）・先进医疗的技术费・自由诊疗。这些没有上限，因此可以整理为：商业医疗保险应覆盖的恰恰是这些部分。
- 与医疗费扣除的区别：高额疗养费是"来自保险的返还"，医疗费扣除是"税金的减轻"。两者可同时使用，但在计算医疗费扣除时需扣除高额疗养费返还的部分。
- 因病请假时，也可一并考虑伤病津贴（工资的2/3）。收入下降的年份，也可能成为配偶扣除的对象。
- 个体经营者・自由职业者的国民健康保险同样可以使用高额疗养费（无附加给付）。
今天要做的事
- 在Mynaportal等确认自己的所得区分与每月自付上限额
- 完成My Number健康保险证的使用登记（原则上无需再在窗口支付超过上限额的部分）
- 通过医疗费通知回溯确认过去2年内是否有超过上限的月份
更多行动请见增加到手收入清单。
常见问题
如果医疗费花了100万日元，实际负担是多少？
年收入370万～770万日元（区分ウ）的话，每月上限为80,100日元＋（100万日元−267,000日元）×1%＝约87,430日元（截至2026年7月诊疗分。8月起约为93,000日元左右）。差额床位费与餐费另计。
2026年8月起有什么变化？
自付上限额将上调。例如区分ウ从80,100日元→85,800日元（＋1%的基准也变更），每月增加约5,700日元负担。另一方面多次符合（区分ウ44,400日元）维持不变，面向长期疗养者新设年度上限（区分ウ相当53万日元）。2027年8月预定细分所得区分。
需要事前手续吗？
用My Number健康保险证就诊则原则上不需要，窗口支付会自动封顶到上限额。不使用时可事前领取限度额适用认定证，或通过事后申请在约3个月后获得返还（时效2年）。
这是否意味着癌症保险或医疗保险没有必要？
不能一概而论。多亏公共保险，治疗费的自付额可抑制在每月8万～9万日元左右，但差额床位费・先进医疗・因长期化导致的收入减少・餐费均不在对象内。合理的做法不是以"超过上限的部分"，而是以填补"对象外部分与收入减少"的思路来考虑。
数据出处
- 高额疗养费制度的修订（2026年8月～的上调内容）：厚生劳动省 社会保障审议会医疗保险部会・关于高额疗养费制度存在方式的专门委员会 资料（令和7年12月25日）（日文）
- 现行的自付上限额・家庭合算・多次符合：厚生劳动省 关于高额疗养费制度的修订（医疗保险部会资料）（日文）及厚劳省"致使用高额疗养费制度的各位"
※70岁以上的区分・健保组合的附加给付・地方政府的医疗费补助与本文的表格不同。2026年8月以后各区分的确定金额，请在施行前向保险者・厚劳省的最新资料确认。