本文为日文原文的译文。以日文版为准，金额依据日本税法。
"火灾保险将在2026年10月迎来史上最大的10〜15%涨价"这一说法，在一手资料中无法得到确认。负责制定保费基准的损害保险费率算出机构（損害保険料率算出機構）最近一次申报是2023年6月的全国平均+13.0%，各保险公司已在2024年10月反映到保费中［损害保险费率算出机构 火灾保险・地震保险概况2025年度版（日文）］。2026年10月发生的，是各公司自行决定的调整。例如据报道，损保日本（損保ジャパン）将个人火灾保险平均上调约3%［福岛民报 2026年5月28日（日文）］。
您自己的保费从下一次续保日（保险起始日）开始变化。如果正处于5年期合同中途，到期前保费不变。请先在保单上确认到期日和保险公司，再把续保通知上的金额与今年比较。
结论：2026年10月不是"全行业统一涨价"，而是"各公司的调整"
| 流传的说法 | 一手资料能确认的内容 |
|---|---|
| 2026年10月史上最大涨价 | "史上最大"是2023年6月申报的+13.0%（各公司自2024年10月起反映）。2026年没有火灾保险的申报 |
| 将上涨10〜15% | 损保日本个人险平均约3%（报道）。涨幅和时间因公司而异 |
| 各都道府县涨幅从+6.3%起 | 东京木造+6.3%是2023年申报中的示例数字 |
| 10月起所有人都涨 | 适用于10月以后的新签和续保合同。长期合同中途到期前不变 |
| 地震保险也要涨 | 地震保险最近一次费率调整是2022年10月。2026年没有申报 |
※依据损害保险费率算出机构的公开资料（2026年9月29日确认）。各公司的调整来自报道和公司公告。
这并不是说没有涨价。但涨幅因公司和合同条件差别很大，看到自己的续保通知后再判断更稳妥。
"史上最大"出自2023年6月的+13.0%——机构的最新申报仍是2023年
损害保险费率算出机构负责计算保费中用于支付保险金部分的基准（参考纯费率，参考純率）。它每年进行检验，只在需要时向金融厅长官申报。最近4次的调整率如下图［损害保险费率算出机构 火灾保险参考纯费率（日文）］。
机构2026年4月发布的年度资料也写明"最近一次申报是2023年6月"［同 概况2025年度版第21页（日文）］。2026年机构申报的只有汽车保险和伤害保险的参考纯费率［同 新闻发布（日文）］。
- 2023年申报后，四大保险公司于2024年10月上调约10%［日本经济新闻 2024年5月（日文）］
- 网上流传的"各都道府县涨幅"，有的直接沿用了2023年申报的示例（如东京木造+6.3%）
"史上最大"说的是两年前的调整，被换上"2026年10月"的标题后传播开来，这样理解最为自然。
保费分三步决定："参考纯费率→各公司费率→您的保费"
机构的参考纯费率不会直接成为保费。是否使用、修改后使用还是不用，由各公司判断，销售时间也由各公司决定［损害保险费率算出机构 2023年6月28日公告第5页（日文）］。
机构自己也明确表示，参考纯费率的调整率与各公司产品的调整率不同。全国平均+13.0%也是把所有都道府县、结构、房龄和保障内容平均后的数字。
2026年10月上涨的是各公司的调整——损保日本个人险平均约3%
即使机构没有申报，各公司也可以根据自身赔付情况调整费率。2026年10月的涨价就属于这种调整。
| 公司 | 2026年10月的内容 | 信息来源 |
|---|---|---|
| 损保日本 | 个人险平均上调约3%，企业险约1.2%。上次为2024年10月，时隔2年 | 报道（2026年5月） |
| 索尼损保 | 对2026年10月1日以后起始的合同进行产品调整 | 公司公告 |
| 其他公司 | 是否调整及幅度各不相同 | 以续保通知和公司公告确认 |
据报道，损保日本的理由是物价上涨导致住宅维修费上升［日本经济新闻 2026年5月（日文）］。报道称，独栋住宅最多上涨约1成，而公寓最多可能下降约3成。同一家公司的"平均3%"，因建筑不同方向相反。
- 2018年21号台风的赔付保险金合计1兆678亿日元（日本损害保险协会调查）
- 2024年度4月冰雹和10号台风累计990亿日元（截至2025年3月末）
背景是真实的，但哪家公司何时上调多少，只能看各公司的公告。台风季的准备也可参阅台风前的"金钱防灾"。
自己的合同从何时上涨？——取决于下次续保日（起始日）
新费率适用于调整日以后开始的新签合同和续保合同。报道也称，损保日本的新费率适用于2026年10月以后投保或续保的人［福岛民报 2026年5月28日（日文）］。
暂时不变的人
- 处于5年期合同中途，2027年以后到期
- 9月内已完成续保（起始日在9月以前）
- 投保公司2026年10月不调整
下次续保可能上涨的人
- 2026年10月以后到期・续保
- 每年续保1年期合同
- 独栋住宅（报道称涨幅较大）
长期合同一次性付清的，合同期间内保费通常不会被替换。按年或按月缴费的长期合同，请查看条款。
- 平均3%：40,000日元 → 41,200日元（每年多1,200日元）
- 按流传的15%：46,000日元（每年多6,000日元）
按5年计算，3%和15%相差24,000日元。实际金额因建筑和地区而异，请以续保通知为准。
涨多少因结构・地区・水灾等级・房龄相差数倍
即使保险金额相同，火灾保险保费也会因条件相差数倍，全国平均调整率几乎说明不了您的合同［损害保险费率算出机构 概况2025年度版第16〜17页（日文）］。
| 决定因素 | 参考纯费率中的差距 |
|---|---|
| 建筑结构（公寓・钢结构・木造） | 最高与最低结构相差2.84〜5.92倍 |
| 所在地（市区町村） | 最高与最低地区相差2.31〜3.83倍 |
| 水灾等级（1〜5等地） | 全部保障合计约1.2倍（2023年申报时引入） |
| 房龄 | 不满5年平均折扣35%，5年以上不满10年平均27% |
2023年申报的示例中，调整率的差距也很大［同 2023年6月28日公告第4页（日文）］。示例为建筑2,000万日元・家财1,000万日元・房龄10年以上。
- 东京木造：平均+6.3%，按水灾等级为▲1.3%〜+19.0%
- 东京公寓：平均+10.4%，按等级为+4.3%〜+20.2%
- 宫崎公寓：平均+23.9%
您所在地区的水灾等级，可通过机构的水灾等级查询（日文）按市区町村查询。
续保前能做的事——重新检查期限・水灾・免赔额・家财4项
重新检查保障内容，保费就会变化。削减之前，先确认"没有这项保障是否会有困难"。
- 确认到期日和公司——在保单上确认起始日・到期日・缴费方式。也有很多人是在办房贷时经银行投保的
- 决定合同期限——目前上限为5年（2021年申报时从10年缩短）。在调整前签长期，该期间费率固定
- 用灾害风险地图判断是否需要水灾保障——全国水灾保障附加率2024年度为61.8%，持续下降。高地公寓高层和河边独栋，答案不同
- 重新检查免赔额（自付额）——小额损失自己承担，保费会下降。以储蓄能支付的金额为上限
- 让家财保险金额符合实际——家庭成员变化后可能设定过高
附加率为机构公布的数值［损害保险费率算出机构 2025年11月28日（日文）］。对于为节省保费而去掉水灾保障的倾向，机构也表示了担忧。只有在地图上确认浸水可能性低时，才考虑去掉。
今天要做的事
- 拿出保单，记下到期日・保险公司・有无水灾保障3项。
- 用当地的灾害风险地图和机构的水灾等级查询，查自家的浸水预测和等级。
- 如果快到期，先向现在的公司索取续保报价，与今年比较。
不适合的人・注意事项——换保空档、老旧房屋、地震保险、税收扣除
为避开涨价而换保或削减保障，有可能损失超过保费。
- 保障空档：新合同起始日若不与旧合同到期日同一天，哪怕1天也会无保障。不要先解约
- 老旧房屋的承保：有的公司对房龄较长的建筑在期限或承保上附加条件。换到别家不一定能获得同样保障
- 地震保险各公司没有差别：所有保险公司都使用机构的基准费率。为降低地震保费而换保没有效果
- 长期一次性预付：需要一次支付5年的资金。不要为此动用应急储备金
地震保险由政府进行再保险，保险金额为火灾保险的30〜50%，上限为建筑5,000万日元・家财1,000万日元［财务省 地震保险制度概要（日文）］。最近一次费率调整在2022年10月，2026年没有申报［损害保险费率算出机构 地震保险基准费率（日文）］。
在税收方面，火灾保险费本身不能作为所得扣除。只有地震保险部分可以作为地震保险费扣除（地震保険料控除），通过年末调整或确定申报扣除［国税厅 No.1145（日文）］。
- 所得税扣除额：2万日元（5万日元以下全额）→ 税减少约2,000日元
- 住民税扣除额：1万日元（支付额的2分之1，上限2万5,000日元）→ 税减少约1,000日元［中央区（日文）］
- 合计每年约减税3,000日元。火灾保险部分的保费不计入
扣除证明的填写方法见人寿保险费扣除・地震保险费扣除的节税效果。灾害实际造成损失时的税收减免见杂损扣除与灾害减免法的选择。保险金补偿的金额要从杂损扣除（雑損控除）的损失额中减去，所以保险和税要一起考虑。
常见问题
在9月内续保就能避开涨价吗？
起始日早于调整日的，该合同期间适用调整前的费率。但到期前解约重新投保时，需要注意解约退费的计算和保障空档。能否提前以及差额多少，请向保险公司或代理店索取报价确认。
损害保险费率算出机构下次何时重新审视火灾保险费率？
机构每年进行检验，只在需要时申报。截至2026年9月末，2023年6月之后没有申报。如有申报，会在机构的新闻发布中公布。
总结
- "2026年10月史上最大级别10%至15%的涨价"无法从一手信息中得到确认。
- 所谓"史上最大"是指2023年6月申报的全国平均+13.0%,已在2024年10月各公司的调整中反映。
- 2026年10月的调整是各公司各自的独立改订。据报道,损保日本个人险种平均上调约3%。
- 新费率从下一个更新日(起保日)开始适用。若处于5年合同期中,保费在合同到期前维持不变。
- 请核对保险单上的到期日、保险公司及是否包含水灾保障,并将续保通知金额与今年比较。
参考链接（出处）
- 损害保险费率算出机构"火灾保险参考纯费率"（日文）——申报记录
- 损害保险费率算出机构"火灾保险参考纯费率调整公告"（2023年6月28日，日文）
- 损害保险费率算出机构"火灾保险参考纯费率调整公告"（2021年6月16日，日文）——+10.9%、最长5年
- 损害保险费率算出机构"火灾保险・地震保险概况"2025年度版（日文）
- 损害保险费率算出机构"新闻发布"（日文）
- 损害保险费率算出机构"火灾保险水灾保障附加率"（2024年度，日文）
- 损害保险费率算出机构"地震保险基准费率"（日文）
- 金融厅"火灾保险水灾费率专家座谈会"（日文）
- 财务省"地震保险制度概要"（日文）
- 国税厅 税务问答 No.1145"地震保险费扣除"（日文）
- 中央区"人寿保险费扣除・地震保险费扣除"（日文）——住民税扣除额
- 报道・公司公告：日本经济新闻（2026年5月）／福岛民报（2026年5月28日）／日本经济新闻（2024年5月）／索尼损保（2026年10月产品调整）（均为日文）
※本文为一般性信息，不推荐任何保险公司或产品。具体保费和保障请向投保的保险公司・代理店确认，税收扣除请向税务署・税理士等专业人士确认。
